近年來，隨著國人消費(fèi)觀念的改變和消費(fèi)形式的不斷升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展前景極為廣闊。在2013年至2016年的3年間，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模實(shí)現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長。如今，隨著監(jiān)管政策的推進(jìn)和個(gè)人征信、大數(shù)據(jù)、支付和區(qū)塊鏈等技術(shù)的成熟，各網(wǎng)貸平臺(tái)開始搶占消費(fèi)金融這一市場。

消費(fèi)金融在中國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新及運(yùn)用應(yīng)因地制宜，一定程度上中國特殊的金融征信特性決定著未來消費(fèi)金融的發(fā)展速度，而機(jī)器學(xué)習(xí)與傳統(tǒng)金融方法的結(jié)合將在未來有較大實(shí)際突破。

2015年以來，“資產(chǎn)荒”就成為了網(wǎng)貸平臺(tái)的普遍性難題，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)獲取渠道匱乏、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)難以定價(jià)、借款人綜合成本下降、平臺(tái)綜合成本增加等原因?qū)е沦Y產(chǎn)同質(zhì)化競爭激烈。2016年，監(jiān)管新規(guī)出臺(tái)，限定網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主，這一規(guī)定明顯進(jìn)一步加劇了網(wǎng)貸平臺(tái)的資產(chǎn)荒。強(qiáng)壓之下，網(wǎng)貸平臺(tái)只有積極拓展資產(chǎn)端布局、豐富資產(chǎn)端配置、拓展優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)獲取渠道，才能在激烈的競爭中穩(wěn)健的發(fā)展，而消費(fèi)金融則給網(wǎng)貸平臺(tái)提供了較大的轉(zhuǎn)型空間。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2017年5月P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量已達(dá)295家。除此之外，不少網(wǎng)貸平臺(tái)也在積極尋求以消費(fèi)金融業(yè)務(wù)為主的資產(chǎn)端機(jī)構(gòu)合作。消費(fèi)金融能夠成為網(wǎng)貸行業(yè)布局資產(chǎn)端或轉(zhuǎn)型升級(jí)的“香餑餑”，一方面，消費(fèi)金融最大的特色是足夠的小額分散，符合監(jiān)管要求;另一方面，隨著我國經(jīng)濟(jì)的增長，人們的消費(fèi)觀念日益改變，消費(fèi)熱情日益高漲，這進(jìn)一步拉動(dòng)了我國消費(fèi)信貸的增長，個(gè)人消費(fèi)金融擁有廣闊的市場增量。除此之外，網(wǎng)貸平臺(tái)越來越熟練地將人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)場景金融中，大量的數(shù)據(jù)積累能夠產(chǎn)生非常有效的客戶識(shí)別能力，為判斷借款用戶的“還款意愿”提供了強(qiáng)有力的參考。

政策利好、用戶群形成、市場潛在需求以及科技驅(qū)動(dòng)，使消費(fèi)金融快速崛起。雖然消費(fèi)金融的市場巨大，但風(fēng)險(xiǎn)依舊是其核心，完善的風(fēng)控和征信體系是消費(fèi)金融持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。消費(fèi)金融風(fēng)控的核心在于判斷客戶的還款意愿，風(fēng)控重點(diǎn)目標(biāo)是識(shí)別防騙貸的專業(yè)集體行為。借款者還錢能否成功，很大程度取決于其個(gè)人的信用狀況。而消費(fèi)金融要全面評(píng)估一個(gè)用戶的信用狀況，就必須要利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控，充分挖掘客戶的其他信貸數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)痕跡等數(shù)據(jù)，利用多維度的算法和模型來快速識(shí)別借款人風(fēng)險(xiǎn)。

在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響和消費(fèi)升級(jí)的趨勢下，消費(fèi)金融正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的“新藍(lán)圖”。為了獲得更多的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和滿足新一代年輕群體的消費(fèi)需求，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都在積極地向消費(fèi)金融領(lǐng)域拓展。在合規(guī)進(jìn)程的推動(dòng)下，網(wǎng)貸平臺(tái)和消費(fèi)金融的“結(jié)合”不僅為網(wǎng)貸平臺(tái)的資產(chǎn)端布局提供了方向，也提高了消費(fèi)金融自身的發(fā)展速度。